Микрозайм: что это такое и чем он отличается от кредита

Слова «займ», «микрозаём» и «микрокредит» в рекламе часто используют как синонимы. Но за ними стоят разные правила: кто может выдать деньги, сколько можно взять и какую максимальную переплату вам вправе начислить. Разберёмся, как это устроено, чтобы вы могли спокойно сравнивать предложения.

Займ — это договор, по которому одна сторона передаёт другой деньги, а та обязуется вернуть такую же сумму. Проценты могут быть, а могут и не быть. Дать займ может кто угодно: друг, работодатель, кредитный кооператив, ломбард или микрофинансовая организация.

Кредит — частный случай: его выдают только банки и другие кредитные организации с лицензией Банка России. Поэтому, когда вы ищете «кредит без банка», на самом деле речь идёт о займе.

Микрозайм — это займ, который выдаёт микрофинансовая организация (МФО). В обиходе его ещё называют микрокредитом, хотя юридически это именно займ. Главные отличия от банковского кредита:

• Небольшие суммы. Обычно от 1 000 до 100 000 ₽, реже больше.
• Короткие сроки. Чаще всего от недели до нескольких месяцев, хотя есть и займы на год.
• Быстрое решение. Заявку рассматривают за минуты, деньги приходят на карту или через СБП.
• Мягкие требования. Как правило, достаточно паспорта; справку о доходе не просят.
• Высокая ставка. За скорость и лояльность к заёмщику приходится платить: ставка считается в процентах в день.

Работать как МФО может только компания из государственного реестра Банка России. Есть два вида:

• Микрофинансовая компания (МФК) — может выдать физлицу до 1 млн ₽ и привлекать деньги инвесторов.
• Микрокредитная компания (МКК) — выдаёт физлицу меньшие суммы, до 500 000 ₽.

Каждая МФО обязана состоять в саморегулируемой организации (СРО). Проверить компанию можно за минуту: найдите её название или ИНН в реестре МФО на сайте Банка России. Если компании там нет — это нелегальный кредитор, связываться с ним нельзя.

После нескольких лет ужесточения правил переплата по микрозаймам жёстко ограничена. По нормам, действующим на момент публикации:

• ставка не может превышать 0,8% в день;
• общая переплата — проценты, штрафы и пени — не может быть больше 130% от суммы займа.

Например, если вы взяли 10 000 ₽, то даже при просрочке вернуть придётся не больше 23 000 ₽. Требования закона периодически меняются, поэтому актуальные лимиты лучше проверять на сайте Банка России.

В рекламе обычно пишут ставку в день — она выглядит маленькой. Но 0,8% в день — это 292% годовых. Чтобы сравнивать предложения честно, смотрите на полную стоимость кредита (ПСК). Она указана в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора и учитывает все обязательные платежи.

Ещё проще посчитать переплату в рублях: сумма × ставка в день × количество дней. Для 15 000 ₽ на 30 дней под 0,8% в день это 3 600 ₽ сверху. Для быстрого расчёта воспользуйтесь калькулятором на главной.

• Нужна небольшая сумма на несколько дней — до зарплаты или до поступления денег.
• Банк отказал, а ждать нельзя.
• Вам доступен первый займ под 0%: многие МФО дают его новым клиентам, и при возврате в срок вы ничего не переплатите.

• Нужна крупная сумма на долгий срок — банковский кредит или кредитная карта с льготным периодом обойдутся дешевле.
• Вы берёте новый займ, чтобы закрыть старый. Это первый признак долговой спирали — лучше обсудить с МФО реструктуризацию.
• Нет уверенности, что получится вернуть деньги в срок.

Займ — общее понятие, кредит выдают только банки, а микрозайм — это займ от МФО из реестра Банка России. Он быстрый и доступный, но дорогой, поэтому берите его на короткий срок, сравнивайте ПСК и считайте переплату заранее. Подобрать подходящий вариант можно в подборе займов.